Mas afinal de contas, o que é CET do INSS? Esta sigla representa nada mais nada menos que o Custo Efetivo Total de um empréstimo consignado e como poder comparar a melhor oferta de crédito, desse valor.
E isso é bem simples, pois para saber qual é o consignado mais em conta e fechar um bom contrato é preciso atentar-se ao Custo Efetivo Total (CET).
Para que isso aconteça de forma efetiva, só comparar as taxas de juros não é suficiente, pois existem custos variados que têm a possibilidade de encarecer o empréstimo e nem sempre são claros e definidos para você que é o consumidor desta modalidade de crédito.
Aproveite para saber quais são esses fatores e como ter maior clareza ao tomar sua decisão financeira e escolher o seu empréstimo consignado.
O Custo Efetivo Total, é um demonstrativo de todos os encargos e despesas que incidem sobre uma operação de crédito, ou seja, trata-se do valor real da sua dívida.
O problema é que muitos agentes financeiros dão destaque apenas à taxa de juros e ocultam cobranças que, somadas, podem ser as principais responsáveis por encarecer a operação.
Veja os principais encargos presentes no CET:
- Taxa de juros: é a remuneração do agente financeiro que irá emprestar o dinheiro. Diversos fatores podem contribuir para a definição da taxa de juros de empréstimos, que vão desde o cenário econômico brasileiro até a política de crédito aplicada pelo agente financeiro. Por isso, é muito importante comparar as condições antes de decidir onde solicitar o crédito.
- Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): o Imposto sobre Operações Financeiras é um encargo obrigatório, cobrado por empréstimos, financiamentos, operações de câmbio e títulos imobiliários, que deve ser incluído no valor total do empréstimo.
- Taxa de Abertura de Crédito (TAC): essa é uma taxa de cadastro não obrigatória, mas ainda é cobrada por muitos agentes financeiros para cobrir custos com pesquisa sobre a situação financeira do cliente.
- Seguros: alguns agentes financeiros também podem cobrar seguros para garantir o pagamento em caso de desemprego ou morte do titular.
- Taxas administrativas em geral: ainda é possível que os agentes cobrem taxas de manutenção de cadastro e taxas administrativas. Essas cobranças podem variar de acordo com a política de crédito do agente financeiro.
Com acesso ao CET da operação é possível comparar as condições do empréstimo de diferentes linhas de crédito e instituições, a fim de escolher a opção verdadeiramente mais vantajosa.
Por lei, os contratos de empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) são isentos da cobrança da TAC. O benefício também é extensível ao consignado BPC (Benefício de Prestação Continuada) e ao consignado do Auxílio Brasil.
Todos os custos devem ser incluídos no valor total contratado, não sendo necessário pagar qualquer valor à parte para análise ou liberação de crédito. Esse detalhe é importante: qualquer cobrança realizada fora do valor da parcela – que é descontada automaticamente – é um indício de fraude ou golpe.
Outro ponto é que a liberação de crédito não pode ser condicionada à contratação de serviços que são tidos como opcionais, como é o caso do seguro de empréstimo. As instituições também não podem fazer as chamadas “vendas casadas”, obrigando a contratação de outros serviços.
Vale lembrar ainda que para contratar o consignado não é necessário ser correntista do banco de interesse. Assim, é possível ter conta corrente em um banco e solicitar crédito em outro.
Como é feito o cálculo do CET?
De acordo com a norma do Banco Central, o agente financeiro também deve informar o consumidor sobre o cálculo feito para a conclusão do CET. A fórmula oficial do CMN (Conselho Monetário Nacional) para chegar ao CET é a seguinte:
fórmula CET
Veja o que significa cada uma das letras:
N: prazo do contrato, contado em dias corridos;
J: intervalo entre o desembolso inicial e a data do pagamento das quantias periódicas;
FCj: todos os custos cobrados (juros, taxas, seguros, etc.);
Dj: data do pagamento;
D0: data de liberação do crédito pela credora financeira;
FC0: valor do crédito, deduzido das despesas.
Cálculo super complexo, e que só de olhar dá vontade de chorar não é mesmo?
Pensando nisso, o Banco Central do Brasil disponibiliza gratuitamente o BCB – Calculadora do cidadão.
Para fazer o cálculo basta inserir algumas informações sobre a proposta do empréstimo como o prazo de pagamento, taxas de juros mensal e valor da parcela. Todas essas informações podem ser encontradas na simulação de crédito realizada pelo agente financeiro.
Para garantir a eficácia da comparação, é necessário assegurar que todas as instituições reportaram os custos reais totais da operação com o mesmo valor e prazos de pagamento.
Desde então, embora os bancos não sejam obrigados a cobrir outras ofertas, a divulgação ao consumidor pode ser utilizada de forma positiva, promovendo a concorrência e beneficiando de melhores condições.
Afinal, o que é CET do consignado?
Uma vez aplicado o empréstimo ou financiamento, o mutuário (recebedor) assume a dívida.
Assim, ele se obriga a pagar ao banco uma parcela mensal do valor do empréstimo, acrescido de juros e demais taxas, durante todo o período do contrato.
As referidas taxas de juros de empréstimos são taxas nominais, geralmente expressas mensalmente. No entanto, se você observar o custo total, o valor pago é superior ao informado; essa diferença vem da chamada taxa de juros efetiva.
Apesar de bastante utilizada no mercado, a taxa nominal não representa uma taxa efetiva.
Taxa de juros nominal
Esta é a taxa de juros em que o período de referência de juros difere do período de juros.
Os juros nominais são sempre apresentados anualmente e os períodos de juros podem ser semestrais, trimestrais, mensais ou diários.
Exemplo: 10% ao semestre com capitalização/mês.
Taxa de juros efetiva
Este é aquele em que o período de referência de juros é igual ao período de juros.
Exemplo: 1% ao mês capitalizado mensalmente.
É importante saber que as taxas de juros nominais são taxas de juros relativas. Portanto, são inferiores às taxas de juros equivalentes porque não levam em consideração os juros (sistema de taxas compostas).
Por exemplo, uma taxa de juros nominal de 6% ao ano corresponde a uma taxa de juros efetiva de 0,5% ao mês (= 6/12). Se você calcular a taxa de juros efetiva anual, o valor será de 6,1678% ao ano.
Empréstimo x cartão
O CET de um empréstimo e de um cartão tem valores diferentes. Isso ocorre porque são entendidos como operações com valores, prazos e condições que variam tanto em termos de operação, quanto de percentuais.
Sendo assim, o CET de um cartão consignado pode ser inferior ao de um empréstimo ou vice-versa, dependendo da situação.
Uma dica valiosa para reduzir as despesas do seu negócio é deixar de pagar mensalidades e taxas bancárias por serviços financeiros simples, como emissão de certificados bancários e é por isso que saber o que é CET é tão importante.
E aí, gostou de entender sobre como consultar o que é CET? Quer saber mais sobre empréstimo consignado e outros assuntos que vão facilitar a sua vida financeira? Conte com a equipe Credverso .
A Credverso é uma fintech que facilita o acesso de clientes a empréstimos consignados. Atuamos como correspondente bancário, atividade regulada pelo Banco Central do Brasil, com as taxas de juros e prazos praticados nos empréstimos consignados.
